Lønnstrekk er en skjult utfordring i mange norske bedrifter. Våre tall viser at ansatte med...
Gjeldsordning: Hva jobben bør vite og hvordan vi kan hjelpe
Alvorlige gjeldsproblemer hos ansatte er ikke bare et privat anliggende. For virksomheten kan det føre til økt stress, lavere arbeidsprestasjon, lønnstrekk og økt sykefravær. En gjeldsordning kan være det som gjør at både medarbeider og arbeidsgiver får en mer forutsigbar hverdag.
På denne siden får du en enkel og samtidig faglig forklaring på hva en gjeldsordning er, hvilke konsekvenser den kan ha for virksomheten, hvordan rådgiverne i Alle kan jobber med slike saker – og hvordan dere som arbeidsgiver kan støtte ansatte på en trygg og profesjonell måte.
Kort forklart: Hva er gjeldsordning?
Gjeldsordning er en lovregulert ordning som håndteres av namsmannen. Den gir mulighet til betalingsutsettelse og gjeldsforhandlinger for personer med alvorlige og varige gjeldsproblemer. Formålet med loven er å gi personer med slike alvorlige gjeldsproblemer en mulighet til å få kontroll over sin økonomi. Loven skal sikre at disse personene (skyldneren) innfrir sine forpliktelser så langt det er mulig, samt at det skjer en ordnet fordeling av skyldnerens midler mellom kreditorene. For arbeidsgiver betyr en vellykket gjeldsordning ofte mindre økonomisk stress hos den ansatte, lavere risiko for uforutsigbare trekk i lønn og bedre tilstedeværelse på jobb.
Hva er en gjeldsordning?
En gjeldsordning er en lovregulert ordning som gir personer med svært alvorlige gjeldsproblemer muligheten til å få kontroll på økonomien. Ordningen håndteres av namsmannen og reguleres av Gjeldsordningsloven.
Formålet er å gi skyldner en økonomisk ny start, samtidig som kreditorene får en rimelig og forutsigbar løsning. For arbeidsgiver betyr en vellykket gjeldsordning ofte mindre økonomisk stress hos den ansatte, lavere risiko for uforutsigbare trekk i lønn og bedre tilstedeværelse på jobb.
Andre betegnelser på gjeldsordning
- Tvungen gjeldsordning
- Frivillig gjeldsordning
- Gjeldsforhandlinger (folkelig, ikke et juridisk begrep i Norge)
- Gjeldssanering (svensk begrep – brukes av og til feilaktig i Norge)
Når er gjeldsordning aktuelt?
- Gjeldsbelastningen er så høy at man ikke kan betale seg ut av det innen rimelig tid.
- Det er mange kreditorer og flere inkassosaker.
- Forsøk på frivillige løsninger eller refinansiering ikke er realistiske eller har mislyktes.
- Situasjonen er varig, ikke bare en midlertidig «knekk».
Utenrettslig, frivillig og tvungen gjeldsordning
Utenrettslig gjeldsordning
Kommunene har en plikt og skal så langt det er mulig bistå personer med å komme frem til en utenrettslig gjeldsordning eller liknende med sine kreditorer. For å få til en slik avtale må alle kreditorene samtykke skriftlig.
Frivillig gjeldsordning (mest vanlig – ca. 90% av alle åpnede gjeldsforhandlinger)
Etter at namsmannen eller tingretten har åpnet for gjeldsforhandlinger for en skyldner skal namsmannen belyse saken ved å innhente en ny oversikt over gjeldspostene, oppdatere inntekts- og utgiftsopplysningene, skaffe en oversikt over eventuelle eiendeler mm.
Så skal skyldneren, ofte med bistand av namsmannen, innen en gitt frist sende ut et forslag til frivillig gjeldsordning til alle kreditorene. En slik frivillig gjeldsordning blir vedtatt om forslaget blir godtatt av alle kreditorene. Her er det slik at kreditorer som ikke har innsigelser mot forslaget anses for å ha godtatt det, altså den som tier har godtatt forslaget.
Tvungen gjeldsordning (minst vanlig – ca. 10% av alle åpnede gjeldsforhandlinger havner i tingretten)
Dersom skyldneren og kreditorene ikke kommer til enighet om en frivillig gjeldsordning, kan skyldneren fremme en begjæring om tvungen gjeldsordning for namsmannen. Namsmannen skal straks sende over saken til tingretten som saksbehandler begjæringen og til slutt avgjør ved en kjennelse om begjæring om tvungen gjeldsordning skal stadfestes eller ikke.
For HR og ledelse
Har dere ansatte med alvorlige gjeldsproblemer, lønnstrekk eller begynnende gjeldskaos? Rådgiverne i Alle kan hjelper dere å ta tak på en trygg og profesjonell måte – uten at det blir et personalproblem.
- Konfidensiell økonomisk rådgivning for ansatte
- Rask oppstart – første sesjon normalt innen 1–3 arbeidsdager
- Redusert risiko for sykefravær og økonomisk stress
Hvorfor gjeldsordning angår arbeidsgiver
Alvorlige gjeldsproblemer merkes ofte på jobb. For HR og ledelse kan dette vise seg som:
- Økt stress, bekymring og konsentrasjonsvansker hos den ansatte
- Lavere arbeidsprestasjon og redusert tilstedeværelse
- Risiko for trekk i lønn ved utlegg, som igjen påvirker HR og lønnsadministrasjon
- 6,3 prosentpoeng høyere sykefravær enn gjennomsnittet i organisasjonen for ansatte med lønnstrekk
En gjeldsordning kan bidra til å stabilisere situasjonen. Med en fast betalingsplan og tydelige rammer opplever mange ansatte lavere stress, bedre søvn og mer fokus på jobben.
Slik hjelper Alle kan i gjeldsordningssaker
Våre økonomiske rådgivere bistår ansatte gjennom hele løpet – fra første kartleggingssamtale til komplett og presis søknad til namsmannen. Den ansatte trenger ikke å være forberedt til første sesjon. Vi har verktøy som henter inn og strukturerer all nødvendig økonomisk data, slik at vi sammen kan finne den beste veien videre.
Slik jobber rådgiverne i Alle kan med en gjeldsordningssak
Målet vårt er å gjøre prosessen trygg, rask og presis – og øke sannsynligheten for at ansatte faktisk får innvilget gjeldsordning.
1. Rask oppstart
En ansatt kan normalt få første sesjon innen 1–3 arbeidsdager. Personen trenger ikke å ha full oversikt eller være forberedt – det viktigste steget er å ta kontakt.
2. Innsamling av all økonomisk informasjon
Vi bruker gode verktøy for å samle økonomiske data effektivt. Typisk innhenter vi:
- Lønnslipper og inntektsdokumentasjon
- Kontobevegelser og betalingshistorikk
- Gjeldsregisteret og oversikt over usikret gjeld
- Inkassosaker og eventuelle utleggstrekk
- Avtaler, kravbrev og annen relevant dokumentasjon
I de fleste saker klarer vi å samle all nødvendig økonomisk data innen omtrent tre dager.
3. Faglig vurdering innen 14 dager
Innen omtrent 14 dager gjør vi en faglig vurdering av:
- Realistisk betalingsevne basert på Sifo-satser og faktiske kostnader
- Om kriteriene for gjeldsordning er oppfylt
- Om frivillige avtaler eller andre løsninger bør prøves først
- Risiko for at situasjonen forverrer seg uten grep nå
4. Presis og komplett søknad til namsmannen
En god gjeldsordningssøknad kjennetegnes av:
- Komplett og korrekt dokumentasjon
- En logisk og tydelig fremstilling av situasjonen
- Realistiske beregninger av betalingsevne
- En struktur som gjør det enkelt for namsmannen å behandle saken
Våre rådgivere hjelper den ansatte med å utforme en søknad som øker sannsynligheten for at ordningen innvilges, samtidig som prosessen oppleves håndterbar for den ansatte.
«De som lykkes best, er ofte de som tør å være åpne om situasjonen – og som får profesjonell hjelp tidlig. Jo mer komplett og presis dokumentasjonen er, jo enklere er det for namsmannen å innvilge en ordning.»
Rune, økonomisk rådgiver i Alle kan
Hvor lang tid tar en gjeldsordning?
Tidslinjen vil variere fra sak til sak, men ofte ser vi noe som ligner dette:
- 0–2 måneder: Kartlegging, rådgivning og utforming av søknad
- 2–6 måneder: Saksbehandling hos namsmannen
- Omtrent 5 år: Selve gjeldsordningsperioden
- Etter fullført periode: Resterende gjeld slettes, og den ansatte får en økonomisk ny start
Ord og uttrykk i gjeldsordning
Her er noen sentrale begreper det kan være nyttig for HR og ledelse å kjenne til:
| Begrep | Forklaring |
|---|---|
| Namsmannen | Myndighet som behandler søknader om gjeldsordning og fatter vedtak. |
| Sifo-sats | Statlige satser som brukes til å beregne nødvendige levekostnader. |
| Betalingsevne | Hva skyldner realistisk kan betale per måned etter nødvendige utgifter. |
| Fordringshaver | Den man skylder penger, kreditor. |
| Utleggstrekk | Trekk i lønn fastsatt av namsmannen eller andre offentlige instanser, ofte knyttet til misligholdt gjeld. |
| Gjeldsregister | Oversikt over usikret gjeld i Norge. |
Vanlige spørsmål HR får om gjeldsordning
1. Hva er en gjeldsordning?
En lovbestemt ordning som gir en realistisk betalingsplan og mulighet for hel eller delvis sletting av gjeld for personer med alvorlige og varige gjeldsproblemer.
2. Hvor lenge varer en gjeldsordning?
Normalt rundt fem år, men det kan variere fra sak til sak.
3. Kan alle ansatte få gjeldsordning?
Nei. Det kreves at situasjonen er alvorlig og varig, og at gjelden ikke kan løses på annen måte innen rimelig tid. Namsmannen vurderer dette konkret.
4. Hva er forskjellen på frivillig og tvungen gjeldsordning?
Frivillig gjeldsordning kan inngås med alle kreditorene etter at namsmannen eller tingretten har åpnet for gjeldsforhandlinger og krever enighet fra alle. Her gjelder at den kreditoren som eventuelt ikke responderer anses for å ha godtatt forslaget. Tvungen gjeldsordning stadfestes ved kjennelse av tingretten dersom det ikke blir enighet om en frivillig gjeldsordning.
5. Påvirker gjeldsordning lønnen til den ansatte?
Ja, betalingsevnen beregnes, og midler utover nødvendige levekostnader går til nedbetaling. For arbeidsgiver kan dette innebære håndtering av utleggstrekk i lønn.
6. Påvirker gjeldsordning virksomheten?
Indirekte, gjennom stress, redusert konsentrasjon, økt sykefravær og administrasjon rundt lønnstrekk. En god gjeldsordning kan bidra til å stabilisere situasjonen.
7. Fjerner gjeldsordning betalingsanmerkninger?
Ikke umiddelbart. Anmerkningene forsvinner normalt etter at ordningen er fullført og kravene er slettet.
8. Hva hvis økonomien til den ansatte endrer seg underveis?
Da må namsmannen informeres. Ordningen kan i noen tilfeller justeres opp eller ned.
9. Kan ansatte ta opp nye lån under gjeldsordning?
Nei. En del av poenget med ordningen er nettopp å hindre videre oppbygging av gjeld.
10. Må ansatte være forberedt før de møter rådgiver?
Nei. Rådgiverne i Alle kan hjelper til med å samle og strukturere informasjonen. Det viktigste steget er å ta kontakt og møte opp til første sesjon.
Vil dere gi ansatte hjelp for å ta kontroll på økonomien?
Med Alle kan får dere en partner som møter ansatte med respekt, faglig tyngde og effektive verktøy for å rydde i økonomien. Vi bistår med hverdagsøkonomi, livshendelser og økonomisk uhelse.
Ta kontakt for å utforske en avtale
